Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право и экономика, 30 августа 2002 г.

Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

2001 просмотр

Завидов Борис Дмитриевич, кандидат юридических наук, специалист по гражданскому и хозяйственному законодательству, по вопросам транспорта и дорожно-транспортных происшествий. Обладатель медали А.Ф.Кони, член Союза журналистов России. Родился 9 июля 1948 г. в Пинске Брестской области. В 1975 г. окончил Харьковский юридический институт. Работал стажером городской прокуратуры, следователем, помощником прокурора, адвокатом, преподавателем гражданского права в коммерческой академии, начальником юридического отдела многопрофильной московской фирмы. В настоящее время — ст. научный сотрудник НИИ проблем укрепления законности и правопорядка Генеральной прокуратуры РФ. Зам. главного редактора журнала "Российский следователь". Автор более 150 различных работ (брошюры и книги).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование).
Закон состоит из 6 глав и 34 статей. Закон сложен, потому, что он новый, потому, что он взаимосвязан с нормами ГК РФ (общие положения, обязательства, обязательства вследствие причинения вреда, страхование), Правилами дорожного движения (ПДД), отдельными статьями Уголовного кодекса, например, ст. 264 УК РФ и ст. 215 УК РФ "Оставление в опасности" и др. Просматривается взаимосвязь с ГПК, АПК и УПК РФ, а также с административным законодательством.
В наименовании Закона приведены слова: "обязательное страхование", "гражданская ответственность", "владельцы транспортных средств". Данные словосочетания, представляющие определенные термины или именуемые в гражданском праве как определения, нуждаются в комментировании и уточнении в целях исключения недомолвок и различных неясностей.
Страхование — это правоотношения по защите имущественных интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (см. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (2). Названный Закон изменен, в частности, абз. 2 п. 2 ст. 11 изложен в следующей редакции: "Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании (см. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (РГ, 7 мая 2002 г.). Это изменение вступило в силу 7 мая 2002 г. Действие Закона распространяется на все виды страхования, за исключением государственного страхования.
Характерно, что процесс страхования осуществляется за счет денежных фондов страховщиков, используемых с целью возмещения причиненного ущерба.
Сущность и специфика страхования состоят в следующем:
а) в вероятности страховых правоотношений, ибо нельзя предусмотреть факт наступления страхового случая, размера ущерба (вреда) и т.д.;
б) в возвратности средств страхования;
в) в целевом использовании страхового фонда страховщиком (3).
Страхование осуществляется только на основании письменных договоров (4) имущественного и личного страхования и выступает в двух формах: как обязательное и добровольное.
О понятии "ответственность" и "гражданско-правовая ответственность". Как ни парадоксально, но факт — в ГК РФ, УК РФ, УПК РФ и ГПК РСФСР (Кодекс РФ "Об административных правонарушениях) мы не увидим легального определения ответственности. Только ученые-правоведы дают его определение, но оно не является официальным, ибо законодательно не закреплено в указанных выше отраслях права.
О гражданской ответственности. В данном Законе в названии заложено понятие гражданской ответственности. Точнее было бы указать гражданско-правовой ответственности.
Законодатель не раскрывает в Гражданском кодексе РФ понятия "гражданская ответственность" или "гражданско-правовая ответственность". Правоведы тоже не дают единообразного понятия такой ответственности. Представляется, что гражданская ответственность — система мер имущественного характера, принудительно применяемых к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения. Система мер гражданской ответственности слагается из возмещения убытков (компенсация морального вреда) и санкций. По признаку основания применения тех или иных мер гражданской ответственности выделяют ответственность договорную и внедоговорную, понимая под последней ответственность за причинение вреда и неосновательное обогащение.
Обязательства из причинения вреда (внедоговорные) именуются в цивильном праве еще и как деликтные (5), и они вплотную примыкают к дорожно-транспортным происшествиям (ДТП). Именно о них и будет чаще всего идти речь в настоящем комментарии.
Учитывая, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется только по письменному договору, укажем и на такое важное определение. Обязательством вследствие причинения вреда называется такое гражданско-правовое отношение, по которому потерпевший (кредитор) вправе требовать от причинителя вреда (должника) полного возмещения вреда, причиненного неправомерными действиями (бездействием) причинителя вреда, а должник обязан возместить вред в полном объеме (6).
Таким образом, главное отличие деликтных обязательств от обязательств, содержащихся в гл. 30-58 ГК РФ, состоит в том, что обязательства вследствие причинения вреда являются внедоговорными. Это означает, что их субъекты — кредитор (потерпевший) и должник (причинитель вреда) — не состоят друг с другом в договорных отношениях.
Для деликтной ответственности (так же, как и для договорной) необходимо наличие состава правонарушения, а именно:
• наступление вреда;
• противоправность поведения причинителя вреда (умысел, неосторожность);
• причинная связь между наступлением вреда и противоправным поведением;
• вина причинителя вреда.
Указанные выше четыре элемента должны иметь место в составе всякого деликтного правоотношения. Эти основания деликтного обязательства признаются общими во всех случаях с одной лишь оговоркой: "если иное не предусмотрено законом". В этом случае действует так называемая специальная деликтная ответственность. Например, при причинении вреда источником повышенной опасности (транспортное средство, пароход, самолет, атомная или электрическая энергия и т.д.) его владелец несет ответственность независимо от своей вины, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).
Для установления наличия или отсутствия вины причинителя вреда надо выделить содержание п. 2 и 3 ст. 1064 ГК РФ. Например, лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Пункт 2 ст. 1064 ГК РФ необходимо применять только в совокупности с п. 1 ст. 1079 ГК РФ. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества (п. 3 ст. 1064 ГК РФ).
Надо отметить еще и то, что первый принцип полного возмещения убытков имеет исключение. Например, в ст. 1083 ГК РФ законодателем допущено снижение размера возмещения вреда с учетом грубой неосторожности (вины) самого потерпевшего и (или) с учетом имущественного положения гражданина-должника (причинителя вреда).
В пункте 1 ст. 1064 ГК РФ предусмотрена абсолютная новелла в выплате причинителем вреда потерпевшему компенсации сверх возмещения убытков. При этом, если ограничение объема возмещения убытков может быть установлено только законом, то компенсация сверх возмещения убытков возможна на основании не только закона, но и договора.
Обязательное страхование хотя и вытекает из страхового случая (ДТП), но оно все-таки договорное, ибо уплата возмещения (ее размер) основана на договоре.
Сделаем завершающий вывод о значении деликтной ответственности.
В самом общем виде значение деликтных обязательств (ответственности) заключается в следующем:
1. С помощью деликтных обязательств устанавливается круг лиц (субъектов), которые имеют право на возмещение вреда и (или) обязаны такой вред возместить.
2. Деликтные обязательства в совокупности с другими правовыми средствами (страхованием, пенсионным обеспечением, системой социальных льгот и т.д.) способствуют восстановлению имущественного положения потерпевшего и его социального статуса, включая институт компенсации морального вреда (7).
3. Обязательства вследствие причинения вреда оказывают на участников гражданского оборота воспитательное значение, выполняя тем самым и функцию предупреждения правонарушений.
4. Деликтные обязательства имеют превентивный характер. Ответственность в деликтных обязательствах может наступить и тогда, когда вред фактически не нанесен, но существует реальная опасность его причинения в будущем (п. 1 ст. 1065 ГК РФ). Такая ситуация может возникнуть, например, при сооружении экологически опасного объекта, который будет отравлять окружающую среду, причиняя при этом вред людям.
Некоторые понятия, упомянутые в преамбуле, необходимо раскрыть более полно.
Владельцы транспортных средств. Владелец ТС — не обязательно его собственник. Собственник — это так называемый "полный" владелец (владение, пользование, распоряжение — п. 1 ст. 209 ГК РФ). Однако лицо может управлять ТС на праве оперативного управления, пожизненного пользования, хозяйственного ведения и т.д. В любом варианте такое лицо имеет право на защиту его владения также против собственника (ст. 305 ГК РФ).
Конкретного определения вреда мы также не увидим в нормах ГК РФ, однако порядок его возмещения регулируется в гл. 59 ГК РФ с названием "Обязательства вследствие причинения вреда".
Правоведы указывают, что под имущественным вредом в гражданском праве понимается всякое умаление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные (имущественные) потери у потерпевшего (8).
Следует считать, что с учетом сложившейся правоприменительной практики, норм нового УПК РФ (см. также взаимосвязь гражданско-правовой ответственности с уголовной по делам ДТП (ст. 264 УК РФ) в связи с причинением вреда при задержании лица, совершившего преступление (ст. 39 УК РФ, ст. 125 УК РФ "Оставление в опасности", ст. 40-42 УПК РФ) (9), взаимосвязи гражданского и уголовного права по вопросам причинения вреда понятие вреда должно быть шире, нежели оно представлено в юридической энциклопедии.
Вред подразделяют на физический, имущественный и моральный, но при том, что в уголовном процессе вред возмещается только вследствие причинения его преступлением (10).
Физический вред — расстройство здоровья, причинение телесных повреждений, физических и нравственных страданий.
Имущественный вред — хищение имущества, повреждение и (или) уничтожение материальных ценностей, их уменьшение.
Однако понятие "имущественный вред" чаще всего рассматривается шире — сюда должны включаться и убытки, о которых сказано в ст. 15 ГК РФ: утрата имущества кредитора (потерпевшего), а также расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, включая неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч. 2 ст. 15 ГК РФ).
Моральный вред — нравственные и физические страдания личности (ст. 151, 1099-1101 ГК РФ). При этом физическое лицо может быть признано потерпевшим независимо от степени дееспособности, в связи с возрастом, физическим или психическим состоянием (п. 2 постановления Пленума ВС СССР от 1 ноября 1985 г. № 16 "О практике применения судами законодательства, регламентирующего участие потерпевшего в уголовном судопроизводстве").
Понятие юридического лица дается в ст. 48-51 ГК РФ. Основанием для признания юридического лица потерпевшим является факт причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. Речь идет не о компенсации морального вреда в пользу юридического лица, а о возмещении именно имущественного вреда.
Настоящий Закон не регулирует компенсацию морального вреда страховщиком в пользу страхователя и обходит молчанием вопрос о возмещении вреда юридическому лицу в смысле его деловой репутации.
Поэтому решение этих вопросов в случае, если по факту ДТП возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 264 УК РФ, то такое решение должно осуществляться по правилам норм УПК РФ. В случае если страховщик выплатил в счет возмещения вреда потерпевшему определенную сумму денег, то страховщик должен сам фигурировать в уголовном деле потерпевшей стороной и одновременно гражданским истцом, т.е. стороной обвинения (см. ст. 42 и 44 УПК РФ, соответственно "Потерпевший" и "Гражданский истец" и (или) их представители (ст. 45 УПК РФ). Именно поэтому мы и рассматриваем понятие вред в несколько расширенном виде.

О возмещении вреда в гражданском праве

Подлежит возмещению только такой вред, который причинен неправомерными и виновными действиями (ст. 1064 ГК РФ). Однако известны случаи возмещения вреда, причиненного правомерными действиями, а также случаи возмещения вреда, причиненного без вины.
Имущественный вред подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Однако законом могут быть установлены и случаи, когда: вред подлежит возмещению не в полном объеме, а только частично; наоборот, установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда; обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся его причинителем.
К числу случаев, когда подлежит возмещению вред, причиненный правомерными действиями, ГК РФ прямо относит необходимую оборону (ст. 1066 ГК), состояние крайней необходимости (ст. 1067 ГК). Однако в последнем случае, учитывая обстоятельства, при которых был причинен такой вред, суд может возложить обязанность его возмещения на третье лицо, в интересах которого действовало лицо, причинившее вред, либо освободить от возмещения вреда полностью или частично как третье лицо, так и причинившего вред.
ГК РФ предусмотрел два случая частичного имущественного возмещения вреда:
возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность в пользу потерпевшего. Такое лицо в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, покрывает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК);
возмещение вреда, причиненного несовершеннолетними (ст. 1073, 1074 ГК) и недееспособными (ст. 1076 ГК).
К числу случаев, когда обязанность возмещения имущественного вреда возлагается на третьих лиц, относятся следующие:
вред, причиненный работниками юридического лица либо гражданина или членами хозяйственных обществ, товариществ и производственных кооперативов при исполнении ими трудовых (служебных, должностных) обязанностей, а также при осуществлении ими предпринимательской, производственной или иной деятельности товарищества или кооператива (обязанность возмещения вреда возлагается на соответствующее юридическое лицо или гражданина — ст. 1068 ГК);
вред, причиненный в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов (обязанность его возмещения возлагается на казну РФ, либо казну субъекта РФ, или казну муниципального образования — ст. 1069 ГК).
ТС может принадлежать государственной (либо муниципальной) структуре, и в случае какого-либо ДТП и владельцем такого ТС, и гражданским ответчиком может являться государство в лице какого-либо его органа. Однако надо иметь в виду, что такая ответственность ограниченна (п. 1 ст. 400 ГК РФ "Ограничение размера ответственности по обязательствам" и п. 3 ст. 401 ГК РФ (о повышенной ответственности предпринимателей) (11).

Глава I

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ (СТ. 1-3)

Статья 1. Основные понятия

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
транспортное средство — устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
использование транспортного средства — эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
владелец транспортного средства — собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
водитель — лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом;
место жительства (место нахождения) потерпевшего — определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
страховой случай — наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
страховые тарифы — ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
компенсационные выплаты — платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен;
представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее — представитель страховщика) — обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.
1.1. Транспортное средство (ТС).
Это понятие дословно совпадает с изложенным в Правилах дорожного движения (ПДД) (12) и не нуждается в комментировании. Однако следует сказать, что под ТС понимаются только те транспортные средства, которые обладают способностью двигаться по автодорогам (так сказать, "наземные" ТС). Следовательно, в настоящем Законе не идет речь о морском, водном, железнодорожном, воздушном, космическом и других видах транспорта.
1.2. Об использовании ТС. Понятие "использование ТС" тесно связано с понятием "дорога". Законодатель вложил в это понятие расширительное толкование. Дорога — это не только автодорога, автотрасса, шоссе и т.п., но и дорожные сооружения: мост, понтонная переправа, приспособленная для движения. Понятие дороги гораздо шире трактуется в ПДД: "Дорога — обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии".
Это может создавать некоторые трудности при правоприменении.
1.3. Понятие "эксплуатация ТС" трактуется шире, чем понятие "использование ТС". Относительно использования оборудования на ТС сказано, что эксплуатация такого оборудования не является использованием самого ТС.
По нашему мнению, этот вывод спорный. Приведем пример. Угонщики похитили автомобиль — автокран на колесах, а у него не были сложены так называемые "лапы" (опоры). Они выступали за стандартные размеры автомобиля ЗИЛ-130, на котором установлено оборудование для подъема и передвижения грузов. Основное специфическое назначение автокрана не в том, что он — автомобиль, а в том, что он способен поднимать (перемещать) груз. Получается (по крайней мере, теоретически), что за совершение ДТП ("лапы" автокрана во встречном направлении опрокинули "Жигули") владелец "Жигулей" не может получить страховое возмещение, ибо ДТП произошло потому, что "Жигулям" причинен ущерб (вред) не непосредственно корпусом автомобиля ЗИЛ-130, а оборудованием ("лапами") автокрана. Такое положение не соответствует существу гражданской ответственности, а также понятиям, устоявшимся в доктрине гражданского права. Например, главная вещь — автомобиль (в нашем примере — ЗИЛ-130) и принадлежность к нему (оборудование). Принадлежность следует за главной вещью (ст. 135 ГК РФ) и разделяет его судьбу.
1.4. Владелец ТС. Страхование ТС может осуществлять не только сам владелец, но и другое лицо, например, лицо, управляющее ТС по доверенности (см. абз. 9 ст. 1 "Страхователь"). Управлять ТС может не только сам собственник, но и управомоченное им лицо (по доверенности, на праве оперативного управления и (или) хозяйственного владения, аренды и на другом законном основании). Абсолютно верен вывод законодателя о том, что не является владельцем ТС лицо, управляющее им на основании трудового или гражданско-правового договора в силу исполнения таким лицом своих служебных обязанностей. В этом случае ответственность за вред несет сам владелец, который имеет право предъявить регрессный иск к лицу, причинившему вред (ст. 1081 ГК РФ).
1.5. О водителе. Определение этого понятия не совпадает с определением, приведенным в ПДД, где сказано: "Водитель — лицо, управляющее каким-либо транспортным средством, погонщик, ведущий по дороге вьючных, верховых животных или стадо. К водителю приравнивается обучающий вождению". Получается, что понятию "водитель" дается разночтение в разных правовых актах. Но в п. 11 ПДД сказано: "Настоящие Правила дорожного движения устанавливают единый порядок дорожного движения на всей территории Российской Федерации. Другие нормативные акты, касающиеся дорожного движения, должны основываться на требованиях Правил и не противоречить им". Однако, как известно, Закон обладает высшей юридической силой, нежели нормативный акт, утвержденный постановлением Правительства РФ.
1.6. О потерпевшем. В связи с принятием УПК РФ (2001 г.) (вступило в силу подавляющее большинство его норм) с 1 июля 2002 г. понятие потерпевший усложняется. ГК РФ и ГПК РСФСР не дают легального определения потерпевшего, и лишь правоведы формулируют его следующим образом: "Потерпевшим считаются: а) гражданин, личности или имуществу которого причинен вред, а также юридическое лицо, имуществу которого причинен вред; б) лицо, за счет которого другое лицо приобрело или сберегло имущество без установленных правовыми актами или сделкой оснований" (13).
Законодатель закрепил в УПК РФ новый подход к статусу потерпевшего. Институт потерпевшего, опирающийся на положение ст. 52 Конституции РФ о гарантиях таким лицам в области правосудия, охрану их прав, равном доступе к осуществлению такого правосудия и возмещении ущерба, претерпел в УПК существенное изменение. По смыслу ст. 42 УПК РФ потерпевшим в уголовном процессе может быть не только физическое лицо, которому причинен преступлением физический, моральный и имущественный вред (как это было в ч. 1 ст. 53 УПК РСФСР), но и юридическое лицо. При этом юридическое лицо будет считаться потерпевшим тогда, когда преступлением причинен только лишь вред его имуществу или деловой репутации.
Страхователь не компенсирует страховщику моральный вред и вред, причиненный деловой репутации юридического лица, ввиду отсутствия об этом прямого указания в Законе (см. также ст. 1100 ГК РФ).
Поэтому можно с уверенностью считать, что в гражданских правоотношениях между страховщиком и страхователем следует руководствоваться понятием потерпевшего, которое представлено в комментируемом Законе.
1.7. Место жительства (место нахождения). Данные понятия применительно к гражданину (физическому лицу) и юридическому лицу в принципе находят свое адекватное отражение в Законе и ГК РФ. Так, в п. 1 ст. 20 ГК РФ сказано: "Местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает". Заметьте, "проживает", а не "зарегистрирован" или "прописан".
Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации, если согласно закону в его учредительных документах не указано иное (п. 2 ст. 54 ГК РФ). Этот факт отражается в его учредительных документах (п. 3 ст. 54 ГК РФ).
1.8. К вопросам договора об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования).
Договор обязательного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), т.е. обязательным для страховщика. Отказ от заключения договора страхования со стороны страховщика не допускается (п. 3 ст. 426 и п. 1 ст. 927 ГК РФ). Однако страхование жизни и здоровья гражданина не может быть общеобязательным по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое вытекает из указаний, содержащихся в договоре (например, в предварительном договоре) либо в учредительных документах юридического лица.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Закон вводит некоторые ограничения относительно объектов (страховых интересов) в обязательном страховании, вытекающих из требований, предъявляемых к страховому интересу вообще. Кроме этого, законодатель исходит из того, что целью обязательного страхования является защита социально значимых интересов, и оно не должно выступать в качестве принудительного изъятия определенных денежных средств.
Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц (договор страхования в пользу выгодоприобретателя), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК РФ), либо гражданской ответственности владельцев ТС. И в первом, и во втором случаях страхование осуществляется в интересах третьего лица — выгодоприобретателя (или потерпевшего).
Форма договора обязательного страхования (ДОС) — письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), на который распространяются обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные ст. 162 ГК.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса и специального знака государственного образца (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).
При заключении договора обязательного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям:
• о застрахованном лице;
• о характере события на случай наступления страхового случая;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.
Договор обязательного страхования должен соответствовать настоящему Закону и не противоречить гл. 48 ГК РФ "Страхование" (ст. 927-970).
1.9. Страхователь. Это — обязательная сторона в договоре страхования. Страхователем может быть любое лицо (физическое, вменяемое, дееспособное), не обязательно собственник. По смыслу п. 1 ст. 5 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 20 ноября 1999 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователем признается и юридическое лицо, заключившее договор страхования либо являющееся страхователем в силу Закона.
1.10. Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном Законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Юридические лица, не отвечающие вышеуказанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью (п. 1, 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").
Страховщик проводит, согласно своему правовому статусу, денежные операции, выплачивая при наступлении определенных обстоятельств страхователям страховое возмещение. Страховщик аккумулирует у себя в основном денежные взносы населения (и юридических лиц), именуемые страховыми взносами и страховыми тарифами.
Все указанные финансовые операции страховщика понудили законодателя усилить его ответственность, в том числе и с целью усиления гарантий по страхованию случаев возмещения вреда жизни и здоровью гражданина, а также имуществу граждан и юридических лиц.
Сопоставляя понятия "страховщик", приводимые в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" и в комментируемом Законе, мы увидим, что в тексте последнего Закона понятие "страховщик" носит более суженный, специфический характер. И такую "трактовку" определения страховщика осуществляет ГК РФ (п. 2 ст. 938).
Очень жесткие условия для деятельности страховщиков устанавливаются в том случае, если страховая организация создается с участием иностранного инвестора, превышающего долю капитала более чем в 49%.
Существуют и другие ограничения в создании страховой организации с участием иностранного капитала, когда его доля (квота) превышает 15% (в случае страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий). Это также отображено в Законе "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 3 и 4).
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (письмо Минфина РФ от 28 марта 2001 г. № 2400). Об этом также сказано в обобщенном виде в ст. 953 ГК РФ.
"При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, а при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения" (п. 3 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").
1.11. О страховом случае и страховом риске. В Законе, на наш взгляд, не дано понятие самого "страхового случая". Лучше всего оно представлено в п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай — существенное условие договора страхования (ст. 942 ГК РФ).
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, указанной выше, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ и п. 6 ст. 12 Закона).
Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
1.12. О страховых тарифах. Это, как усматривается из содержания комментируемого абзаца, — ценовые ставки, принимаемые страховщиком при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.
1.12.1. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страховая премия может носить разовый характер, а может выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, т.е. в виде страховых взносов. Таким образом, страховой взнос — часть страховой премии, подлежащей уплате в рассрочку.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия платы в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В текст договора, например, можно включить условие, устанавливающее, что договор считается расторгнутым с момента просрочки внесения страхового взноса либо продолжает действовать, если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции.
Если просрочка внесения очередного страхового взноса не служит основанием для расторжения договора, а страховой случай наступил в период просрочки, то единственной мерой, которую может применить страховщик по отношению к страхователю, является зачет суммы просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (п. 4 ст. 954 ГК).
В договоре страхования важно правильно определить размер подлежащей уплате страховой премии с учетом интересов страхователей и страховщиков. Для страхователей страхование не должно являться тяжелым бременем (ведь в интересах страховщиков выгодно привлечь как можно больше клиентов). В то же время полученные от страхователей взносы (премии) должны обеспечивать страховщикам прибыль.
С этой целью разрабатываются страховые тарифы, которые определяют премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Например, можно установить, что с каждых 10 тыс. руб. страховой суммы страхователь обязан выплатить 100 руб. в качестве страховой премии. Тогда при страховании имущества на сумму 50 тыс. руб. страхователь должен будет уплатить страховщику страховую премию в размере 500 руб. (14).
1.13. Компенсационные выплаты (далее КВ). В ГК РФ, как и в Законе "Об организации страхового дела в РФ", не приводится легального определения КВ. Однако Закон "расшифровывает" это понятие как платежи, уплачиваемые в силу данного Закона в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Как видно из данной нормы, в обосновании уплаты КВ не указан имущественный вред, причиненный владельцу ТС и (или) лицу, пострадавшему в процессе ДТП. Значит, Закон предоставляет страховщику право выплачивать КВ только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, и только если:
• страхование не может быть осуществлено вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию;
• к страховщику применена процедура банкротства;
• причинитель вреда неизвестен.
Компенсационные выплаты — это, видимо, минимальная выплата страховщиком страхового возмещения потерпевшему в счет причинения вреда его жизни и здоровью при наступлении страхового случая, но строго при обстоятельствах, указанных выше. Полагаем, что КВ должны быть указаны (размер, срок выплаты после наступления страхового случая) в условиях ДОС.
• 1.14. О представителе страховщика. В Законе записано, что представителем страховщика может быть:
• обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ (филиал);
• либо другой страховщик, но только тот, который выполняет указанные полномочия за счет заключившего ДОС страховщика на основании договора со страховщиком.
Фраза "за счет заключившего ДОС" обозначает то, что страхование гражданской ответственности владельца ТС может осуществляться представителем страховщика при двух условиях:
• когда финансирование страхования производится за счет самого страховщика;
• когда между страховщиком и его представителем имеется соответствующий договор.
Между тем, страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
1.15. Об отдельных понятиях и общих положениях, не изложенных в ст. 1 настоящего Закона.
Для более четкого представления об основных положениях этого Закона и страхования следует кратко прокомментировать следующие определения, которые так или иначе используются в данном Законе. Это — "выгодоприобретатель", "страховой взнос" и "страховая стоимость", а также "перестрахование".
Право получить страховую сумму по страховому полису страхователь может реализовать сам, а может уступить его любому другому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе, передав ему страховой полис (п. 3 ст. 930 ГК). Такое лицо называется обычно выгодоприобретатель. Чаще всего выгодоприобретатель фигурирует при страховании ответственности перевозчика. Так, в случае гибели пассажира (иногда только водителя, управляющего ТС) страховую выплату, как правило, получает выгодоприобретатель, кто-то из родственников погибшего либо иное лицо, указанное в договоре страхования.
Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения. О его намерениях вступить в страховые правоотношения свидетельствует заявление выгодоприобретателя о страховой выплате. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, в том числе и те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Кроме того, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (п. 2 ст. 939 ГК).
До тех пор, пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).
Страховой взнос — плата за несение страховой организацией соответствующего риска. Поэтому договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает: выплаченные страховые премии не возвращаются или возвращаются не полностью. На такой же позиции стоит и законодатель, определяя в ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховой взнос как плату за страхование.
О страховой стоимости. Гражданский кодекс дает определение страховой стоимости имущества и страховой стоимости предпринимательского риска. Страховая стоимость имущества определяется как его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость предпринимательского риска равна размеру убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).
Страховая стоимость как имущества, так и предпринимательского риска — величина, которая носит в какой-то мере условный характер.
Стоимость имущества, указанную в договоре страхования, впоследствии оспорить нельзя. Исключением является тот случай, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества (ст. 948 ГК). В этом варианте страховщику предоставляется право оспорить страховую стоимость имущества.
1.16. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Литература
1. Российская газета. — 2002 г. — 7 мая.
2. ВСНД РФ и ВС РФ. — 1993. — № 2. — Ст. 56; СЗ РФ. — 1998. — № 2. — Ст. 4.
3. Понятия "страхователь" и "страховщик" изложены в комментарии к ст. 1 Закона.
4. Об обязательном заключении договора страхования и факте составления именно такого договора о гражданско-правовой ответственности сказано ниже (коммент. к ст. 1 настоящего Закона).
5. Кулагин Д.И. Избр. труды. — М.: МГУ, Статут, 1999. — С. 285.
6. См. Поляков И.Н. Ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда. — М. Городец, 1998. — С. 10.
7. О проблемах компенсации морального вреда при ДТП из правоотношений по обязательному страхованию ответственности владельцев ТС будет сказано далее.
8. См. Большая юридическая энциклопедия / Под общ. ред. А.Я. Сухарева. — М., 1999. — С. 455.
9. См. Завидов Б.Д. Возмещение вреда (Общие и частные положения в гражданском и уголовном праве). — М.: Экзамен, 2001. — С. 32.
10. Сборник постановлений Пленумов Верховных Судов СССР и РСФСР (РФ) по уголовным делам. — М.: Спарк, 1999. — С. 246.
11. Яковлев В.Ф. Гражданский кодекс и государство. В кн. "Гражданский кодекс России". — М. МЦФЭР. 1998. — С. 59-60 и далее. См. также: Завидов Б.Д.. Гусев О.Б. Гражданско-правовая ответственность (Справочник практикующего юриста). — М. Изд. "Р-Центр". 2000. — С. 324-325.
12. См. Правила дорожного движения. Утвержд. постановлением Совета Министров — правительства Российской Федерации от 23 октября 1999г. № 1090 (в ред. постановлений Правительства РФ от 08.01.1996 г. № 3, от 31.10.1998 г. № 1272, от 21.04.2000 г. № 370 и от 2001 г. № 67) (РГ, 13 марта 2001 г.).
13. См. Юридическая энциклопедия. — Изд-во гос-на Тихомирова М.Ю. — М., Юстицинформ, 1997. — С. 339.
14. Гражданское право (ч. 2). / Под общ. ред. Калпина А.Г. — М. Юристъ. — 2000. — С. 408-409.

Продолжение смотри 30.09.2002. (номер журнала №9-2002)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »